Сельхозпроизводители получили возможность застраховать риск наступления ЧС, начиная с яровой посевной кампании — 2022.
По прогнозам агроведомства, новый вид страхования позволит к 2025 году увеличить долю застрахованных посевов до 20 млн га (30% всей пашни), а уже в этом году охватить страховой защитой более 6 млн га (8%). Планы Национального союза агростраховщиков, озвученные до санкционных ограничений в отношении России, введенных в феврале-марте этого года, были более оптимистичными — застраховать в 2022-м 8-10 млн га посевов (13%), а планки Минсельхоза в 30% застрахованных посевов достичь уже в агросезоне 2023-2024-го. Впрочем, в оценках востребованности нового полиса страховщики немного лукавят, и отсутствие релевантной страховой статистики вкупе с правоприменительной практикой могут внести серьезные коррективы в эти цифры.
Заметки на полях
Статистических предпосылок к принятию изменений в ФЗ-260, ставших одной из главных тем агроповестки прошлого года, действительно немало. За 2000-2020 годы в РФ было объявлено более 550 случаев ЧС в АПК, площадь утраты посевов превысила 52 млн га, а ущерб — 270 млрд рублей. В среднем за год в стране происходит 28 случаев ЧС с ущербом 13,5 млрд рублей и площадью утраты 2,6 млн га — такие цифры приводит НСА. При этом на сегодня в России застраховано не более 7% посевной площади.
Причины непопулярности страхования у аграриев тоже достаточно веские. Одна из них — невыгодное сельхозпроизводителю даже на условиях субсидирования соотношение размеров страховой премии и страховой выплаты. Например, если в 2020 году по коммерческому страхованию это соотношение составило 53%, то по агрострахованию с господдержкой — 34,7% (т.е. в среднем аграрии получили только треть от уплаченных премий). Есть и ряд сложностей с получением выплат по договорам агрострахования с господдержкой: по статистике Банка России, в 2020 году в этом сегменте из заявленных 480 случаев отказ был более чем в 40%. Как следствие — число участников рынка агрострахования сокращается, даже несмотря на растущий объем премий, отмечают аналитики Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ). И преодоление такого массового недоверия к индустрии — дело не одного года. И не одного полиса.
Работа над ошибками
В отраслевом союзе уверяют, что при формировании новой модели страхования учли все претензии аграриев к уже существующим видам страховой защиты, приводя в качестве главного промо-аргумента стоимость полиса от ЧС — он будет дешевле в 4-10 раз. А для получения страховой выплаты потребуется всего два документа: акт обследования комиссии по чрезвычайной ситуации и, при необходимости, данные космической съемки. Это стало возможным за счет активного использования инструментов дистанционного зондирования полей, а также проведения космического мониторинга — с их помощью эксперты страховой компании могут подтвердить наступление страхового случая, не выезжая на место. Демократичная цена нового полиса, по мнению специалистов НСА, позволит повысить уровень вовлеченности в страхование небольших и средних фермерских хозяйств. Сейчас их доля в сегменте составляет не более 20%. Еще одна положительная тенденция, о которой говорят в НСА, хотя и оговариваются, что она пока не носит массового характера: поля с застрахованным урожаем некоторыми банками уже рассматриваются как потенциально залоговые.
«Кто не будет брать — отключим газ»
Страховщики не скрывают — в случае наступления ЧС сельхозпроизводитель получит не стоимость запланированного урожая, а только себестоимость его затрат: на семена, ГСМ, обработку и так далее. Кроме того, в новой программе страхования гибель посевов или посадок на полях отдельного хозяйства без объявления ЧС не будет считаться наступившим риском по программе страхования урожая на случай ЧС, поэтому использование мультирисковой программы останется актуальным для многих хозяйств. Таким образом рассматривать полис страхования от ЧС стоит не как самодостаточный продукт, а как дополнение к уже существующей системе агрострахования. А значит, платить, чтобы получить какое-то страховое возмещение, как ни крути, придется за два полиса, комбинируя разные виды страховой защиты. Кроме того, у новой программы есть и мощное государственное лобби. Начало действия страхования от ЧС будет означать отказ от прямой компенсации убытков в результате ЧС за счет государственных выплат и полный переход к страховому механизму возмещения ущерба. Страховщики видят в этом справедливый подход и очередной шаг к концепции комплексного управления рисками в сельском хозяйстве. Сегодня страхование покрывает только природные риски и, теперь уже, объявления ЧС. Во времена возросшей климатической нестабильности этого уже недостаточно. Следующий шаг — прогностика. Технические и научные возможности, чтобы его сделать, уже есть, считают в НСА. Совсем скоро бизнес даст свой ответ, насколько востребованными будут эти возможности и шаги.